Если раньше показатель долговой нагрузки принимался во внимание на усмотрение кредитора, то теперь ситуация изменилась. Высокая закредитованность вполне официально может закрыть доступ к новым займам. Как это нововведение отразится на рынке, рассмотрим ниже.
Что нужно знать?
Теперь банки и МФО у всех потенциальных заемщиков должны проверять уровень долговой нагрузки. Данное правило верно в отношении кредитных продуктов, сумма которых превышает 10 тысяч рублей. Если выяснится, что ПДН гражданина выше 50%, то, выдавая деньги такому клиенту, банк несет дополнительную нагрузку на капитал. Конечно, банку такие расходы не нужны, поэтому он, скорее всего, просто не будет связываться с закредитованным клиентом.
При расчете показателя учитываются не только действующие кредитные обязательства, но и оформляемый продукт. Именно с ним, ПДН не должен превышать 50%!
Нововведение ввели в том числе для того, чтобы улучшить ситуацию с закредитованностью населения. Перегруженные долгами граждане не смогут увеличивать свою ношу до бесконечности.
Ответственность кредиторов?
Кредитору не запрещено выдавать микрозаймы без проверок при высоком ПДН. Но нести ответственность он будет самостоятельно. В связи с неблагонадежностью заемщика банк будет вынужден резервировать большую сумму, чем предполагалось ранее.
Если раньше в случае отказа банка граждане шли в МФО, то теперь и здесь им откажут с высокой вероятностью. Из-за ограничения ставки выдавать микрозаймы без проверок уже не так выгодно, как было ранее.
Хотя показатель долговой нагрузки можно назвать весьма условным. Кто-то имеет небольшую зарплату, половину которой отдает на обслуживание кредитных обязательств. А кто-то отдает ту же половину, но имеет бизнес, недвижимость и автомобиль. Для банка важно, что останется у клиента и есть ли активы, которые можно будет взыскать в случае ненадлежащего исполнения обязательств.
При рассмотрении ПДН справка о доходах будет обязательной. Если кредитор не сможет провести расчет показателя, то в займе клиенту будет отказано. Кредитор может произвести расчет и по среднему уровню доходов населения в конкретном регионе. Но показатель настолько маленький, что, скорее всего, это будет не выгодно заемщику.
Если ли лазейки?
Сведения о кредитах содержатся в информационных базах данных БКИ. На сегодняшний день в России 4 крупные организации. Но есть и мелкие игроки. С кем из БКИ сотрудничать, решать только кредитору. По идее он может направить запрос в небольшое БКИ, получить неполную информацию. На основе неполной информации получится, что ПДН гражданина вполне укладывается в допустимые рамки.
Конечно, банкам ни к чему увеличивать свои риски. Поэтому на такие меры они вряд ли пойдут. А вот небольшие МФО вполне могут использовать такую политику.
Стоит отметить, что расчет ПДН может привести с снижению скорости рассмотрения заявок. Получить банковский кредит быстро вряд ли удастся. Но на помощь опять придут микрозаймы без проверок. Если хочется получить нужную сумму быстро, то можно заранее запросить справку о доходах и получить подтвержденную учетную запись на портале Госуслуги.
Брянск Today