Крупный кредит серьёзно нагружает личный или семейный бюджет. В нестабильные периоды — при снижении доходов, потере работы или других жизненных обстоятельствах — выполнять обязательства по договору становится всё сложнее. Возникает логичный вопрос: можно ли снизить нагрузку и поможет ли в этом реструктуризация долга через суд? Разберёмся поэтапно.
Реструктуризация кредита без суда
Для начала важно понять саму суть реструктуризации. Это изменение условий кредитного договора по соглашению между банком и заемщиком. Цель — сделать выплаты посильными, не доводя ситуацию до просрочек и судебных разбирательств.
На практике чаще всего применяются два варианта:
-
Увеличение срока кредита — ежемесячный платёж становится меньше за счёт более длительного периода выплат.
-
Кредитные каникулы — временная приостановка платежей полностью или частично. Такой механизм активно использовался в период пандемии и сейчас применяется, например, по ипотеке или для отдельных категорий граждан.
Как инициировать реструктуризацию
Обращаться в банк лучше до появления просрочек — так вероятность одобрения выше. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, например:
-
справки о снижении дохода;
-
документы о потере работы или регистрации в центре занятости;
-
подтверждение болезни, ухода в декрет, службы в армии или иных обстоятельств, повлиявших на платежеспособность.
Банк заинтересован в возврате денег и, как правило, старается избежать судебных споров и исполнительного производства. Поэтому аргументированное обращение заемщика часто рассматривается положительно. Иногда кредитор сам предлагает смягчить условия, видя реальные сложности клиента.
Важно понимать: банк не обязан соглашаться на реструктуризацию. Это его право, а не обязанность. Оспорить отказ через суд не получится — судебная практика по таким делам однозначна.
Тем не менее сам факт обращения в банк имеет значение — он пригодится на следующем этапе.
Судебная реструктуризация кредита
Если договориться с банком не удалось и задолженность продолжает расти, через несколько месяцев кредитор, как правило, подаёт иск о взыскании долга. На этой стадии крайне важно участвовать в процессе.
Игнорирование суда, повесток и звонков почти всегда играет против должника. Гораздо эффективнее — явиться в суд с документами, подтверждающими ухудшение финансового положения. Здесь пригодится и доказательство того, что вы пытались урегулировать вопрос мирно.
Судебный процесс — это диалог. Долг по кредиту, как правило, не оспаривается, но суд может рекомендовать банку пойти навстречу заемщику. В результате возможно:
-
снижение процентной ставки;
-
предоставление рассрочки;
-
отмена штрафов и неустоек.
Если стороны приходят к соглашению, суд утверждает мировое соглашение с новым графиком выплат. Это и есть реструктуризация кредита через суд без банкротства.
Рассрочка на стадии исполнительного производства
Если договориться в суде не удалось, выносится решение о взыскании долга, и дело передаётся судебным приставам. Однако даже на этом этапе есть инструменты защиты.
Должник вправе обратиться в суд с заявлением:
-
об отсрочке исполнения решения;
-
о рассрочке платежей.
К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие невозможность исполнять решение суда в полном объёме. Если суд удовлетворит просьбу, приставы будут действовать строго по утверждённому графику либо временно приостановят взыскание.
Реструктуризация долгов через арбитражный суд
Когда долгов много и погасить их по отдельности невозможно, применяется другой механизм — обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
В рамках банкротства реструктуризация имеет свои особенности. Суд рассматривает все долги в совокупности — нельзя изменить условия только по одному кредиту, игнорируя остальных кредиторов.
Если у должника есть стабильный доход (зарплата, доход от самозанятости, аренды и т. д.), суд может утвердить план реструктуризации долгов без реализации имущества.
Особенности реструктуризации в банкротстве
-
Все исполнительные производства приостанавливаются, прекращаются звонки банков, приставов и коллекторов.
-
Штрафы и пени перестают начисляться, а проценты пересчитываются по ключевой ставке ЦБ.
-
План реструктуризации устанавливается максимум на 5 лет и распространяется на все долги.
-
Суд может утвердить план даже при невозможности погасить 100% задолженности, если выплаты превышают стоимость имущества, подлежащего продаже.
Если план выполнен успешно, гражданин сохраняет имущество и не признаётся банкротом, а значит, избегает ограничений. Если доходов недостаточно или долги объективно неподъёмные, суд переходит к процедуре реализации имущества и списанию остатка задолженности.
Итог
Реструктуризация кредита возможна на разных этапах — от переговоров с банком до судебных процедур и банкротства. Каждый вариант имеет свои условия, риски и последствия. Грамотная консультация юриста помогает выбрать оптимальный путь: снизить платежи, получить рассрочку или полностью избавиться от долгов законным способом.
Наталья Светлова