Чтобы сбережения не обесценивались из-за инфляции, их лучше вложить. Накопительные счета в банках и вклады — одни из самых безопасных финансовых инструментов, чтобы хранить деньги и приумножать капитал. Куда еще можно выгодно инвестировать свои средства, рассказывают в Совкомблоге. Это блог Совкомбанка — медиаресурс с полезными статьями о финансовой грамотности.
Основой механизм работы вкладов и накопительных счетов схожий. Вы передаете деньги на хранение банку, он использует ваши средства для своих целей и за это вы получаете дополнительный доход — проценты.
Разберемся, чем отличаются эти два инструмента и в какой ситуации каждый из них больше подойдет.
Особенности накопительных счетов
Накопительный счет, он же сберегательный, открывают на неограниченный срок. Не придется следить за датами и продлевать период действия.
Такой банковский продукт дает клиенту максимальную свободу благодаря гибким условия обслуживания:
● открыть счет можно на любую сумму, а закрыть — когда захотите;
● лимитов на пополнения нет — новые средства добавляют в любом размере и без привязки к какой-либо дате;
● снимают деньги тоже без ограничений и штрафов. Даже если в какой-то момент вы выведете всю сумму, счет продолжит действовать. Появятся свободные накопления — можно снова пополнять.
Ставка по накопительному счету плавающая. Это значит, что банк вправе снизить или увеличить ее по своему усмотрению. Обычно о новых условиях клиента предупреждают за 10–14 дней.
Проценты по сберегательному счету, как правило, начисляют ежемесячно на минимальный остаток за расчетный период. Если хотите получить больший процентный доход, старайтесь не снимать деньги без острой необходимости.
Особенности вкладов
Вклад, он же депозит, открывают на конкретный срок — обычно на период от месяца до трех лет. Некоторые банки предлагают долгосрочные вклады, которые действуют от трех до пяти лет.
Вот какие еще особенности и ограничения есть у депозитов:
● прописана минимальная сумма, на которую можно открыть вклад — размер у каждого банка свой;
● ставка фиксирована и не меняется в течение всего периода действия;
● классический депозит нельзя пополнять — хотя банки, как правило, предлагают вклады с более гибкими условиями, когда вносить дополнительные суммы можно, но с определенными лимитами;
● проценты обычно начисляются ежемесячно, ежеквартально или раз в год;
● если снять деньги досрочно, вы потеряете проценты. Правда, по некоторым вкладам частичное снятие средств в период действия депозита не влечет за собой штрафы.
Когда срок вклада закончится, его можно продлить на тот же период. Если хотите, чтобы процесс происходил автоматически, заранее подключите такую функцию. Учтите, что для нового периода процентная ставка, скорее всего, будет отличаться.
Сравниваем два инструмента
Чтобы окончательно разобраться, в чем разница между депозитом и накопительным счетом, сравним эти банковские продукты по шести основным параметрам.
Параметры
Вклад
Накопительный счет
Срок
ограниченный — от месяца до пяти лет
бессрочный
Как открыть
минимальную сумму определяет банк
на любую сумму
Как пополнять
нельзя или с ограничениями
свободно
Как снимать средства в период действия
в классическом формате — никак, в некоторых вкладах разрешено частичное снятие
в любой момент в любом размере
Штрафы за досрочное закрытие
«сгорают» проценты
нет
Ставка
фиксирована
плавающая
Кстати, у вкладов и накопительных счетов два общих условия:
-
Оба инструмента страхует государство. Если у банка возникнут проблемы, сумму до 1,4 миллиона рублей вам возместят.
-
Вы можете выбрать принцип начисления процентов — с капитализацией или без нее. В первом случае проценты прибавляются к основной сумме, которая лежит в банке. Во втором — переводятся на отдельный счет автоматически в конце расчетного периода. С капитализацией процентный доход выше.
Что выгоднее открыть: накопительный счет или депозит
При выборе ориентируйтесь на ваши цели, потребности и жизненную ситуацию.
Вклад подойдет, если у вас уже есть солидная сумма, которую нужно сберечь и приумножить для крупной покупки. По депозиту ставка фиксируется, доход предсказуемый, а соблазна снять деньги на другие нужды меньше — в этом случае вы лишитесь процентов. Если планируете периодически пополнять сбережения, выбирайте вклады с такой возможностью.
Для вложений на короткий период, например до года, чаще выбирают накопительный счет и ищут предложения с повышенной ставкой. Хотите свободно распоряжаться средствами и снимать их в любом размере — тоже присмотритесь к этому финансовому инструменту. А еще накопительный счет больше подойдет, если вы только начинаете откладывать и вам комфортнее делать это произвольными суммами по мере поступлений.
Помните, что хранить накопления «под подушкой» или на обычной дебетовой карте без начисления процентов, менее эффективно. Чтобы инфляция не «съела» часть сбережений, деньги нужно приумножать.
