Рефинансирование — отличный способ уменьшить кредитную нагрузку заемщика. Грамотное рефинансирование позволяет избежать штрафов за просрочку, уменьшить ежемесячный платеж, сократить сумму переплаты банку. Высвободив часть доходов из кредитного бремени, заемщики спрашивают — можно ли рефинансироваться еще раз, если обнаружены выгодные условия в другом банке? Законна ли повторная процедура перекредитования и целесообразна ли она — рассмотрим далее.
Принципы повторного рефинансирования
Повторное рефинансирование — типичная схема перекредитования уже рефинансированного ранее кредита. Законодательство не запрещает перекредитований по займам — их количество может быть ограничено только согласием банков.
Рефинансирование рефинансированного кредита преследует те же самые цели:
- Уменьшение процентной ставки по займу;
- Снижение размера ежемесячного платежа и общей суммы долга;
- Объединение нескольких платежей в один.
Главные условия успешного повторного рефинансирования — стабильные выплаты по кредиту не менее 1 года, хорошая кредитная история заемщика. Чем более дисциплинирован плательщик, чем выше размер его дохода, подтвержденный справкой 2-НДФЛ, тем больше вероятность согласия банка.
Выгодно рефинансировать кредит поможет кредитный брокер. Выбрать организацию можно, например здесь: https://zacreditom.com/doska/pomosh-v-poluchenii-kredita
Требования к заемщику
Формально запретить процедуру повторного рефинансирования нельзя — однако кредитное учреждение предъявляет к заемщикам, выразившим такое намерение, определенные требования:
- Остаток не менее 90 дней до погашения ипотеки;
- Разница минимум в 1 год между перекредитованиями;
- Отсутствие реструктуризации кредита в прошлом;
- Отсутствие просрочек в платежах на протяжении времени действия договора займа.
Поводом для отрицательного решения банка может послужить слишком частая процедура перекредитования — такое поведение характеризует человека непостоянного, плохо подготовленного к платежам по займам. Наличие других кредитов — пусть даже исправно платящихся — еще одна возможная причина отказа в рефинансировании из-за чрезмерной долговой нагрузки плательщика.
Подводные камни повторного рефинансирования
Перекредитование — трудоемкая и затратная процедура, требующая оплаты за оформление документов в размере 2-9% от суммы кредита, причем, в некоторых банках даже при отрицательном решении. Чтобы не остаться в убытке, брать повторный займ рекомендуется в случаях, если разница между ставками по кредиту с длительным сроком (например, ипотеке) составляет 0,5%, а по небольшому — не менее 2%.
Организациями, оказывающими услугу рефинансирования займов, являются крупнейшие банки страны: Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ 24, Российский Сельскохозяйственный банк. Некоторые учреждения ужесточают условия соглашения, запрещая досрочное погашение займа, либо оставляя за собой возможность в одностороннем порядке увеличивать кредитную ставку. Прежде чем принимать решение о перекредитовании, подсчитайте возможную выгоду, воспользовавшись калькулятором рефинансирования, и внимательно ознакомьтесь с условиями договора.
