Кредитные обязательства предполагают внесение заемщиком ежемесячных платежей в счет погашения долга и процентов по нему. Но иногда возникают ситуации, когда деньги очень нужны, а взять их негде. Если финансовое положение заемщика ухудшилось и платить за кредит больше нечем, нужно решать вопрос с банком.
Кредитные каникулы
Согласно принятому в марте 2022 года закону, с просьбой о предоставлении кредитных каникул можно обратиться в случае, если доходы упали на 30%. Кредитные каникулы могут быть объявлены даже без согласования с кредитной организацией, их максимальная продолжительность - год. Есть 2 варианта проведения кредитных каникул:
1. Совсем не совершать кредитных выплат.
2. Платить столько, сколько представляется возможным.
В случае получения такой кредитной отсрочки заемщик действует абсолютно официально - на него не будут начисляться пени, его кредитный рейтинг не пострадает, залоговое имущество не будет конфисковано и никакие штрафы накладываться не будут. Однако делается это не бесплатно – во время отсрочки будут начисляться проценты, которые в будущем придется выплатить.
Когда льготный период закончится, деньги по кредиту нужно будет переводить в обычном режиме. Кредитная организация продлит заемщику срок его кредитования ровно на столько, сколько длился перерыв в выплатах. Все пересчеты будут произведены банковской организацией.
Заявление о невозможности совершать выплаты
Можно обратиться к кредитору сразу, как станет ясно, что возможности дальше рассчитываться по счетам больше нет. В этом случае пишется заявление, без которого банк не сможет пойти навстречу заемщику. Правильно составить заявление может помочь юрист по кредитным вопросам, найти его можно на этом сайте.
Получив такое заявление, кредитор предлагает провести реструктуризацию долга или находит какие-то другие варианты решения проблемы.
В заявлении следует указать, какой вид кредита был получен и причину, по которой стало невозможным его оплачивать. Затем должно быть указано, о какой льготе просит заемщик. Варианты здесь могут быть следующими:
• рефинансирование под меньший процент;
• снижение суммы периодических выплат;
• увеличение срока кредитования;
• предоставление кредитных каникул (обязательно указать, на какой срок);
• предоставление отсрочки;
• реструктуризация долга.
В заявлении можно также сообщить, когда возможность погашения долга появится снова. Для доказательства утраты платежеспособности следует предъявить соответствующие документы: если это потеря работы, то предъявляется копия трудовой книжки, если потеря кормильца - свидетельство о смерти и так далее.
Реструктуризация
Если заемщик оказался в затруднительном положении, он может договориться с кредитором о других условиях погашения займа без негативных последствий для себя. Существуют следующие варианты реструктуризации долга:
1. Продление срока кредитования. В этом случае срок кредитования увеличивается, а ставка, соответственно, уменьшается.
2. Списание долга. Теоретически такой вариант не исключен, но на практике применяется он крайне редко. Обычно банки просто списывают наложенные на должника пени, и то только в том случае, если есть уверенность, что это поможет ему рассчитаться по долгам.
3. Уменьшение ставки по кредиту. Этот вариант возможен только для тех, кто допустил просрочку впервые. Уменьшение процентной ставки возможно, если ключевая ставка ЦБ после оформления займа снизилась.
4. Государственная поддержка. Как правило, этот вариант применяется к тем, кто выплачивает ипотеку.
Может ли помочь страховка
Чтобы понять, сможет ли страховка покрыть кредит, следует еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, что сложившиеся обстоятельства входят в перечень ситуаций, когда возможна компенсация. Это можно сделать как самостоятельно, так и с помощью юриста (ссылка). В некоторых случаях полученная от страховой компании компенсация не сможет покрыть долг полностью. Тогда придется договариваться с банком о его погашении по частям.
Желательно обратиться в офис страховой компании лично, чтобы вопрос был решен как можно скорее. После этого останется только ждать решения страховщика. После получения страховки и погашения долга следует запросить у банка соответствующую справку.
В случае временного отсутствия возможности погашать полученный в банке кредит, главное не пускать ситуацию на самотек и скрываться от банка. Из каждой ситуации есть выход, а игнорирование обращение кредитора – худший из них. Долг только вырастет, а банк обратится в суд. В результате финансовая ответственность может перерасти в уголовную, так что лучше до этого не доводить.
Лучше поставить банк в известность о своем сложном финансовом положении и получить отсрочку. А за это время найти новую работу или дополнительный источник заработка. Так же можно реализовать ненужное имущество и решить вопрос с платежами по кредиту на несколько месяцев вперед.
