Статистика по банкротству говорит, что с каждым годом количество неплатежеспособных граждан увеличивается. Причина такой ситуации кроется в высокой закредитованности. Граждане оформляют кредит за кредитом, сами подталкивают себя к долговой яме. Если вы взяли займ и утонули в долгах, пересмотрите собственное отношение к финансам. Возьмите на заметку несколько полезных рекомендаций.
Берите только те кредиты, которые в состоянии погасить
Трезво оценивайте собственные материальные возможности до приобретения долговых обязательств. Оформлять займы, в которых ежемесячный платеж превышает 30% от всех доходов слишком рискованно. Если речь о семье, платеж должен быть не более половины от того, что получает один из супругов.
Внимание! Чрезмерное увеличение финансовой нагрузки делает граждан уязвимыми, повышает риск банкротства.
При оформлении кредитного продукта всегда учитывайте вероятность ухудшения материального положения, например, в связи с увольнением либо с урезанием зарплаты. При высоком риске значительного сокращения доходов или роста расходов, разумнее перестраховаться и повременить с визитом в банк.
Проводите ревизию имеющихся займов
Если кредиты уже есть, выполните их ревизию. Оцените размер каждого, под какой процент оформлялся, акцентируйте внимание на переплате. Учета требует все – и потребительские кредиты, и ипотека, и кредитные карточки, долги перед друзьями или родственниками.
Такая ревизия обязательна в преддверии обращения за новым займом.
Если на выплаты по всем видам долгов приходится больше 30% от всех доходов, очередной кредит разумнее не оформлять.
Своевременно платите по кредитам
Погашать задолженности нужно вовремя. В ином случае начнут набегать проценты и пени со штрафами.
Внимание! Просрочки чреваты понижением индивидуального кредитного рейтинга.
Если персональный кредитный рейтинг достиг низкого уровня, его реально улучшить путем оформления короткого займа с обязательным своевременным погашением.
Банки и МФО в обязательном порядке передают сведения о заемщиках в Бюро кредитных историй.
По возможности погашайте кредиты в досрочном порядке
Старайтесь как можно быстрее выполнять свои обязательства перед банками. Формируйте планы досрочной выплаты кредитов.
Начинать лучше всего с займа, по которому идет максимальная переплата либо с самой высокой процентной ставкой. Досрочное погашение – это возможность уменьшить сумму выплаты.
Возможен и другой вариант, он заключается в полной выплате мелких кредитов. Так заемщик приобретает уверенность, что сможет погасить остальные задолженности.
Распределяйте бюджет с учетом необходимости выплат по кредиту, чтобы не образовывались долги
Во избежание появления кредитных задолженностей научитесь правильно планировать бюджет. В приоритете взносы по долгам, потом прочие обязательные траты, к примеру, покупка продуктов питания, оплата коммунальных услуг.
Сформируйте перечень своих расходов от самых значимых к наименее важным. Это снизит вероятность попадания в ситуацию, когда денег на выполнение кредитных обязательств не остается.
Создайте финансовую подушку
Всегда должна быть заначка на случай незапланированных трат. Ее наличие позволит выполнить свои обязательства перед кредиторами даже при урезании зарплаты, ее задержке или увольнении.
Сформируйте финансовую подушку, состоящую из доходов минимум за 3 месяца. Если о стабильности доходов говорить не приходится, накоплений должно хватить на полгода. Деньги рекомендуется хранить не дома, а на накопительном счету.
Важно! Именно на счету, а не на вкладе, чтобы всегда иметь к ним доступ.
Оформляйте кредит только на то, что поспособствует увеличению доходов или сэкономит расходы в будущем
«Хорошими» считаются кредиты, помогающие зарабатывать больше. Это может быть, например, займ на оплату образовательных услуг. Или на приобретение машины, которая даст возможность открытия собственного небольшого бизнеса. «Хорошим» кредитом можно назвать и ипотеку, если платеж по ней приравнивается к ежемесячной арендной плате.
Избегайте новых кредитов, если долговая нагрузка высокая
Если долги по кредитам уже имеются и в особенности просрочки, не усугубляйте ситуацию новыми задолженностями. Избегайте обращений в МФО.
Решение погашать штрафы без выплаты основной задолженности также неправильное. Так обычно поступают клиенты МФО. В подобных организациях пени за просрочки просто огромные.
Не пытайтесь обмануть кредиторов, используйте возможности для реструктуризации и рефинансирования задолженностей
Многие заемщики, допустившие просрочки скрываются от кредиторов, пытаются их обмануть, такое поведение в корне неправильное. Клиенты, идущие на контакт с банками, могут рассчитывать на уступки со стороны кредитора. Расплатиться с долгами нередко удается путем их реструктуризации или рефинансирования.
