Долги — это тема, которая касается миллионов людей по всему миру. Они могут возникать из-за неожиданных ситуаций, таких как потеря работы или болезнь, или же быть следствием неумеренных трат и бездумного потребления. В нашем обществе часто существует стереотип, что долг — это лишь результат плохого финансового управления, но на самом деле, за каждым долговым обязательством могут стоять сложные жизненные обстоятельства и эмоциональные переживания.
В современном мире, где доступны кредиты и разные формы займа, искушение взять деньги в долг становится все более сильным. Однако, как показывает практика, такие решения могут обернуться долгосрочными последствиями, которые часто неочевидны на первый взгляд. Стремление к быстрому удовлетворению потребностей может затмить разум и привести к финансовым катастрофам.
Рассматривая эту проблему, мы поговорили с Анастасией (*имя изменено в целях сохранения конфиденциальной информации) — девушкой, оказавшейся в долгосрочных долговых обязательствах. Её история служит наглядным примером того, как стремление к быстрым переменам и недостаток финансовой грамотности могут завести в плен долговой кабалы.
- Анастасия, что стало причиной того, что вы решили взять кредит? Были ли у вас другие варианты?
- После того как я закончила университет, я переехала в более крупный город. Я живу одна, работаю и веду домашнее хозяйство самостоятельно. На самом деле, как оказалось, достаточно трудно совмещать работу, зарабатывать на аренду квартиры и при этом заниматься готовкой, уборкой и поддержанием порядка как в доме, так и в своей жизни. Через некоторое время я поняла, что профессия, которую я выбрала в университете и по которой работала, перестала приносить мне радость. Я захотела сменить сферу деятельности. С детства мне очень нравилась профессия визажиста, поэтому я решила сосредоточиться именно на этом. В общем, было принято решение обучиться новой профессии и закупить материалы для начала работы. Немного финансово мне помогли родители и бабушка, а также я отложила часть своей зарплаты на покупку косметики. Но, к сожалению, этих средств на всё не хватило. Поэтому, чтобы закупить оставшиеся косметические продукты, я взяла достаточно крупный кредит.
На мой взгляд, можно было поступить иначе: найти какую-то подработку, чтобы накопить денег и приобрести всё необходимое для новой профессии. Однако моя ошибка заключалась в том, что я хотела быстрых результатов и стремилась ко всему и сразу.
- Можете рассказать, как один кредит привёл к другому? Как нарастала долговая нагрузка, и были ли у вас мысли о том, как это исправить?
- Да, разумеется. Хочу сделать небольшое отступление: к сожалению, в наши дни специалисты по макияжу востребованы не только как визажисты, но и как универсальные мастера, которые могут выполнять укладки и прически. Особенно это актуально для работы в салонах красоты, где часто требуется человек, способный делать коррекцию и окрашивание бровей. В общем и целом, визажисты-универсалы намного более востребованы.
У меня был план устроиться в определенный салон, набраться опыта, а затем уйти с найма и начать работать на себя. Однако, к сожалению, мне не хватило средств от первого кредита, поэтому я решила взять второй, чтобы пройти курсы по укладкам и прическам. Все мои дальнейшие кредиты были взяты для того, чтобы погасить предыдущие. Здесь и кроется ловушка: беря один кредит для погашения другого, многие люди часто не справляются с выплатой. Одним сложно отдавать свои деньги на погашение долгов, а другие, несмотря на желание расплатиться, могут столкнуться с непредвиденными жизненными обстоятельствами, из-за которых деньги с нового кредита не идут на выплату предыдущего. К сожалению, долгое время у меня не было ясного представления о том, как исправить свою ситуацию. Кроме мысли о том, что нужно много работать, никаких других не возникало.
- Есть ли в вашем окружении люди, оказавшиеся в схожей жизненной ситуации?
- На самом деле, да, и достаточно много. Большинство из них тоже начинали с небольших кредитов, надеясь быстро решить финансовые проблемы, но в итоге оказались в долговой ловушке.
- Как быстро накапливались ваши долги? Помните ли вы момент, когда осознали, что ситуация выходит из-под контроля?
- На самом деле, долги накапливались достаточно быстро, и я должна признаться, что были моменты, когда их количество уменьшалось. В эти времена мне удавалось выбраться из долговой ямы. Однако, как я уже упоминала, иногда происходят непредвиденные жизненные обстоятельства, которые заставляют тратить значительные суммы денег на решение новых проблем. В моем случае это были ситуации, когда арендодатели просили съехать с квартиры по разным причинам, чаще всего из-за продажи жилья. Для того чтобы переехать в новую квартиру, требовалась значительная сумма на первый месяц проживания и залог, который, кстати, не всегда арендодатели соглашались разделить на несколько частей. Кроме того, у меня была ситуация, когда заболел домашний питомец, и я потратила достаточно большую сумму на его лечение.
Осознание того, что ситуация вышла из-под контроля, пришло ко мне значительно позже. К сожалению, мне было стыдно обратиться за помощью к родителям, поэтому я решила взять несколько подработок и работала без выходных. Мне казалось, что чем больше работала, тем меньше становилось денег. При этом моё здоровье значительно ухудшилось: начались простуды, недосыпание, усталость и даже возникли симптомы депрессии.
- Получилось ли у вас справиться с долгами?
- К сожалению, мне не удалось самостоятельно решить финансовые проблемы, и коллекторы связались с моими родителями. Я рассказала им всю правду, и они меня поддержали. Я очень благодарна родителям, что они выслушали мою ситуацию и оказали помощь. Я всегда знала, что они у меня замечательные, но именно в этот момент осознала глубину своей любви к ним. Я благодарна за их поддержку.
- Как ваши родители отреагировали на ваши финансовые трудности и коллекторов? Как вы себя чувствовали в этот момент?
- Конечно, родственники не могут в такие моменты реагировать спокойно, поскольку это достаточно тревожная и неприятная ситуация. Отец поначалу действительно ругал меня, но затем немного остыл. В целом, родители оказали мне поддержку и помощь в этой сложной ситуации.
Что касается коллекторов, то, конечно, очень неприятно получать бесконечные звонки. Они могут общаться в грубой форме, а также звонить или писать родственникам. Хочу добавить, что ни один мой долг перед банками или микрофинансовыми организациями не был продан сторонним коллекторским компаниям, поэтому я не имела дела с коллекторами в жесткой форме.
Пройти через такую ситуацию действительно нелегко, и любой человек в подобных обстоятельствах будет испытывать тревогу, обиду, недовольство собой и чувство вины перед близкими.
- Как изменилось ваше восприятие жизни и финансов после этой ситуации? Есть ли что-то, чему вы научились на этом пути?
- Я пока не могу сказать, что моя финансовая ситуация стабилизировалась, так как мне ещё нужно погасить небольшую сумму долга. Однако я могу добавить, что эта ситуация определённо научила меня: если ты хочешь чего-то добиться в жизни, стоит избегать кредитов и долгов, не надеяться на быстрые результаты и постепенно двигаться к своей цели размеренными шагами.
- Какие у вас планы на будущее в отношении финансовой стабильности? Понимаете ли вы, как избежать повторения таких ошибок?
- В отношении финансовой стабильности у меня такие планы: часть своей зарплаты откладывать на определённые цели и покупки, другую часть — на непредвиденные ситуации, которые могут возникнуть. И, что самое главное, на основе моего опыта, нужно выделять сумму, которую можно тратить без угрызений совести, не опасаясь уйти в минус. В общем, главное — это планировать свой бюджет.
Сейчас я понимаю, что, чтобы избежать повторения своих ошибок, нужно научиться финансовой грамотности и брать кредиты только в крайнем случае.
- Что бы вы могли сказать другим людям, оказавшимся в похожей ситуации с долгами? Какие советы вы могли бы дать?
- Людям, оказавшимся в подобной ситуации, я бы посоветовала следующее. Во-первых, стоит снизить количество трат: возможно, стоит переехать в квартиру или комнату с более низкой арендной платой или временно пожить у родителей. Также следует воздерживаться от импульсивных покупок.
Во-вторых, я рекомендую откладывать даже небольшие суммы денег в качестве финансовой подушки безопасности, несмотря на наличие долгов, даже если они достаточно крупные. Лично у меня несколько раз отложенные деньги выручали в трудные моменты.
В-третьих, если срочно нужны деньги, а до зарплаты ещё далеко, лучше занять небольшую сумму у родственников или друзей (при этом важно правильно распределить эти средства), нежели брать кредиты или займы в финансовых учреждениях.
В-четвёртых, и это самое главное: прекратите брать кредиты или микрозаймы для погашения других долгов. На моем опыте такая стратегия ни разу не сработала. Я считаю, что лучше оставаться в просрочке и постепенно гасить кредиты. Также можно позвонить в банк и попытаться договориться о кредитных каникулах или узнать о других возможностях, особенно если у вас нет текущих просрочек. В этом случае есть шанс рефинансировать кредиты в одном банке.
Мой последний совет: если вы чувствуете, что недостаточно финансово грамотны и не уверены в своей способности регулярно выплачивать кредит или правильно пользоваться кредитной картой, постарайтесь избежать этого. На мой взгляд, в таком случае лучше жить по средствам и, возможно, поискать подработку.
