Российские микрофинансовые организацию обещают своим клиенты займы без отказа. На рекламных плакатах в офисах МФО и на баннерах в интернете говорится, что заемщику не придется собирать справки и искать поручителей, а деньги будут выданы в день обращения. Такие обещания привлекают людей, которые нуждаются в заемных средствах и не могут получить их в банках, но на деле потенциальные клиенты сталкиваются с отказами и в микрокредитных компаниях. При обращении в МФО необходимо понимать, что безотказные займы — это миф, но любой человек может повысить свои шансы на получение денег, если будет понимать, как компании оценивают платежеспособность заемщика.
Любая финансово-кредитная организация работает на рынке ради извлечения прибыли, поэтому тщательно оценивает свои риски перед предоставлением денежной ссуды. МФО проверяют всех заявителей, чтобы отсеять мошенников и не столкнуться с некредитоспособными клиентами. Надежность заемщика определяется по его кредитной истории. В этом документе собираются сведения обо всех обращениях человека в финансово-кредитные учреждения, о выданных займах, уплаченных процентах и просроченных платежах.
Дополнительно проверяются паспортные данные заявителя, наличие у него долгов по алиментам, неоплаченных штрафов, задолженностей по ЖКХ и т.д. Микрокредитные компании пользуются открытыми источниками информации. Сведения о человеке собираются в интернете в автоматическом режиме и оцениваются по особым алгоритмам.
Как утверждают эксперты, некоторые кредиторы, к примеру МФК «ЭйрЛоанс» (бренд Kviku), известны тем, что используют в работе передовые технологии – системы обработки BIG DATA, искусственный интеллект, отдаленная идентификация пользователей и биометрия. На выходе после анализа информации скоринговой программы выносится решение о выдаче займа или отказе в предоставлении кредита.
Неблагонадежными признаются потенциальные заемщики, за которыми числятся просрочки по погашению ипотеки, обслуживанию потребительских кредитов, рассрочек и т.д. Такому человеку с большой долей вероятности МФО откажет в получении займа до зарплаты. Результат будет одинаковым и при обращении в офис компании, и при попытке оформить займ онлайн на сайте МФО или в мобильном приложении.
Для повышения качества сервиса и отсева неблагонадежных клиентов микрокредитные организации постоянно совершенствуют скоринговые программы. Топ-менеджер МФК «Займер» Роман Макаров утверждает, что на это выделяются приличные средства, и кредитор получает исчерпывающую информацию о заемщике. А при наличии подобных проверок отказы обязательно случаются, поэтому заявления о предоставлении займов без отказа — обычный маркетинговый ход для привлечения внимания.
А может подумаете и дадите немного денег?
Руководитель PR-отдела компании «Лайм-Займ» Анна Романенко утверждает, что каждая МФО настраивает скоринговые программы под свои требования. Некоторые организации выдают займы людям, которые до этого получили отказ у конкурентов. Но в этом случае при первом обращении заемщик может рассчитывать на небольшую сумму, которую придется вернуть с процентами в короткий срок. При повторном обращении размер займа увеличивается.
Риски микрофинансовых компаний — не единственная причина отказов. Генеральный директор финтех-платформы Webbankir Андрей Пономарев рассказывает, что ответственные кредиторы оценивают долговую нагрузку заявителей. Для организации важно, чтобы клиент был в силах расплатиться с долгом, а не попадал в финансовую кабалу. Поэтому при наличии у потенциального заемщика невыплаченных кредитов рассчитывается отношение долговых обязательств к сумме ежемесячного дохода. Без справки о подтверждении зарплаты новый клиент может получить до 5000 рублей, а его дальнейшие взаимоотношения с МФО будут зависеть от того, насколько четко человек следует условиям договора при погашении долга.
Компании, которые легально работают на рынке, никогда не выдадут займ человеку с утерянным паспортом. Топ-менеджер МКК Creditter Фарида Валуева утверждает, что отсутствие минимальных проверок при рассмотрении заявки на получение денег указывает на недобросовестность организации. МФО, внесенные в реестр Центрального Банка РФ, обязательно запрашивают сведения о заемщике из Бюро кредитных историй, проверяют наличие у него исполнительных листов по линии Федеральной службы судебных приставов и т.д.
Выдавать деньги без отказа не разрешает ЦБ
В федеральном законе и распоряжениях регулятора рынка микрокредитования четко прописаны требования к проверке граждан перед предоставлением им микрозайма. Деньги не могут получить физлица, которые проходят процедуру банкротства или уличены в пособничестве терроризму.
Обещание о безотказном займе может означать, что МФО сотрудничает с другими компаниями, которые предъявляют заниженные требования к клиентам. Если кандидатура заемщика не получает одобрения от первого кредитора, сведения передаются контрагентам, которые готовы нести значительные финансовые риски, но предлагают менее выгодные условия по займу.
Другой вариант выдачи денег без проверок может указывать на недобросовестность кредитора. Нелегальные МФО выдают займы до зарплаты всем обратившимся, рассчитывая взыскать задолженность нецивилизованными способами. Такие организации действуют на рынке незаконно, а обманутые ими клиенты переносят негатив на всю сферу микрокредитования в России. Жалобы на подобные компании поступают в Центробанк и в правоохранительные органы, которые пресекают нелегальную деятельность.
Потенциальным заемщикам нужно помнить, что добросовестные лицензированные МФО проверяют платежеспособность заявителей и не могут гарантировать выдачу займа без отказа до получения информации о клиенте. Если человеку обещают деньги без проверок, стоит задуматься о том, насколько легально компания предоставляет свои услуги на рынке микрокредитования.
