Сайт ВЗО, агрегатор финансовых услуг в рамках образовательного проекта провел второй онлайн-вебинар, в этот раз с участием Антона Кизяковского, эксперта по финансовой грамотности, аккредитованного Министерством финансов РФ. Он рассказал о том, как правильно и зачем вести личный или семейный бюджет.
Онлайн-вебинары, направленные на повышение финансовой грамотности, проводятся раз в две недели на YouTube канале ВсеЗаймыОнлайн.
Основы финансового планирования
Если начать вести учет расходов и доходов семьи, то неизменно это приведет к двум направлениям дальнейших действий. Во-первых, возникнет необходимость увеличения финансирования, т. е. повышения уровня своих доходов, а во-вторых, к экономии, т. е. оптимизации расходов. Грамотные семьи или отдельные индивиды должны учитывать в формировании бюджета эти методы в совокупности.
Существуют люди, которые достаточно много зарабатывают, но при этом у них и большие расходы, которые равны их доходам или превышают их. Также есть семьи с небольшими доходами, которые в итоге полностью расходуются. Таким образом, и те, и другие не занимаются накоплением капитала, что приводит к отсутствию образования финансового бюджета.
Основа финансового планирования заключается в основном правиле: доходы должны всегда превышать расходы. Именно для этого необходимо вести учет доходов и расходов, а также их планировать и контролировать.
Учет доходов и расходов
Для грамотного ведения бюджета необходимо фиксировать свои доходы и расходы. Для этого можно использовать традиционную таблицу в Excel, либо специальные мобильные приложения, которые подключаются к банковским картам человека, например, Дзен-мани, CoinKeeper и иные.
При ведении учета бюджет разделяют на приходную и расходную части. Свои расходы можно условно разделить на базовые, то есть те, без чего семья или отдельно взятый человек обойтись не может — оплата услуг ЖКХ, расходы на хозяйство и продукты, затраты на транспорт, платеж по кредиту и прочие. А есть разовые расходы, которые не совершаются ежемесячно. При планировании расходов эксперт рекомендует использовать правило конвертов. Суть его заключается в том, что 50 % доходов направляются на базовые расходы, 20 % — на крупные покупки (отпуск, автомобиль и прочее), а 30 % — на инвестиционные вложения и формирование финансовой подушки.
В конце месяца подсчитывается бюджет, он может быть профицитным, то есть когда доходы превышают расходы, либо дефицитным — расходы больше, чем доходы.
В идеале бюджет необходимо составлять на целый год. Все богатые люди мира оценивают свои доходы за год. Ведение бюджета не займет много времени, а планирование доходов и расходов позволит сформировать финансовую подушку, предсказать возможные финансовые траты и в целом улучшать финансовое состояние.
Ошибочные мнения
Многие люди считают, что слишком мало зарабатывают, соответственно, не понимают — зачем вести учет, если и отложить нечего. Это ошибочное суждение, ведь умение откладывать деньги — это полезный навык, который может формироваться в детстве, школьные или студенческие годы, когда доходы минимальны.
Также бытует мнение, что для того, чтобы не думать о бюджете, нужно много зарабатывать. Это также ошибочно, поскольку все богатые люди грамотно планируют свой бюджет на регулярной основе, в определенной степени это является основой их финансового благополучия.
Ежегодно инфляция «съедает» накопления — это верное суждение, но надо стремиться находить такие источники доходов или инвестирования, которые будут превышать рост цен.
Многие россияне считают, что лучше жить хорошо сейчас, а не через 10 лет, поэтому нет смысла оптимизировать расходы. Однако через 10 лет человек будет уже совсем другой, с другими знаниями и потребностями. Каким он будет — зависит от того, с каким бюджетом он окажется через эти годы.
Богатым не сделает учет расходов, однако увеличение своих доходов и ограничение своих расходов способствует появлению прибыли.
Семейный бюджет
Членам семьи лучше обсуждать предстоящие покупки до посещения магазина, а в идеале лучше каждый месяц на семейном совете обсуждать крупные расходы и повседневные траты. Семейный бюджет рекомендуется объединять, нежели если супруги ведут каждый отдельный бюджет. Планирование доходов и расходов объединяет и развивает доверие членов семьи друг к другу.
Лучше распределять расходные обязанности. Например, кто-то покупает продукты, а кто-то оплачивает услуги ЖКХ. При этом необходимо сохранять чеки и обсуждать траты, чтобы понимать, на что именно уходят деньги семьи, каким образом можно уменьшить расходы.
Необходимо договариваться о формировании накоплений. Лучше откладывать от 10 % до 30 %, чтобы формировать финансовую подушку, которой можно воспользоваться в экстренной ситуации. Это также будет способствовать определению некого общего вектора в сторону накоплений. Если откладывать 10 % доходов, то на образование финансовой подушки уйдет три года, а если 30 % — 1 год. Чем больше откладывается денег, тем быстрее можно накопить финансовый резерв.
Правило трех капиталов
Данное правило показывает, как правильно распределять отложенные деньги. В первую очередь необходимо создать резервный капитал, то есть финансовую подушку для покрытия базовых расходов на 3 или 6 месяцев. То есть если в месяц базовые расходы семьи составляют 50 тысяч рублей, то финансовый резерв на 3 месяца должен составлять 150 тысяч рублей, на 6 месяцев — 300 тысяч рублей.
После сформированного резервного капитала можно приступить к формированию инвестиционного капитала путем приобретения активов, которые создают пассивный доход. Последний, в свою очередь, будет обеспечивать покрытие базовых расходов.
Третий капитал — защитный, то есть необходимо прибегнуть к накопительному страхованию жизни и здоровья. По мнению Антона Кизяковского, страховая сумма должна быть равна годовому доходу, а срок ее выплаты — до пенсии. За такой срок можно накопить большую сумму. При этом страховой тариф, то есть сумма, которую откладывают, может составлять 3 % от дохода.
